Покупка каско, в отличие от ОСАГО – дело добровольное. В этом случае страхование автомобиля зависит только от желания самого автовладельца
Покупка каско, в отличие от ОСАГО – дело добровольное. В этом случае страхование автомобиля зависит только от желания самого автовладельца. Хотя нередко оно становится добровольно-принудительным, так как чуть ли не каждая вторая машина в нашей стране покупается в кредит. Чаще всего кредиторы стараются оградить себя от любых рисков. В этом случае каско выступает важным условием предоставления займа. Даже дилеры в таких ситуациях стараются дать покупателю неплохую скидку, так как сами получают определенный процент от сделок со страховой фирмой. Так что же позволяет застраховать каско, как его оформить и сколько придется заплатить? Давайте разбираться!
Чем каско отличается от ОСАГО?
Данные виды страхования существенно отличаются друг от друга. ОСАГО представляет собой страхование собственной ответственности автовладельца перед другими участниками движения в ситуациях, если вы оказались виновников ДТП. При оформлении каско (данное слово не имеет расшифровки, так как взято из других языков), автомобилист страхует только свой авто при этом в теории по каско можно застраховать машину от всех возможных бед – повреждения вандалами, в результате стихийных бедствий. То есть по ОСАГО возмещение получают лица, пострадавшие от ваших действий на дороге, а по каско – только вы.
Еще одно важное отличие между этими видами страхования заключается в том, что механизмы обязательного на сегодняшний день ОСАГО жестко держит под контролем государство. Именно на государственном уровне определяются максимальные суммы возмещений, тарифные коридоры, сроки действия, поправочные коэффициенты. Каско же является добровольным вариантом не только для самих водителей, но и для страховых фирм. Каждый страховщик самостоятельно решает, сколько будет стоить каско, какими будут сроки и размер максимального возмещения, каким образом будет производиться компенсация ущерба. В этом случае у автовладельцев действительно большой выбор, но важно внимательно изучить все основные моменты данного вида страхования.
Что позволяет застраховать каско?
Чаще всего страховщики предлагают приобрести каско для защиты от угона, разного рода ущерба. Также в отдельный пункт может быть вынесена гибель транспортного средства. Казалось бы, в случае с угоном все предельно ясно. Автомобиль угнали, владелец обратился в полицию, получил все необходимые документы для подтверждения факта кражи и получил возмещение от страховой фирмы. Однако на деле получение возмещения ущерба при угоне часто обставлено еще и дополнительными условиями. Так, сумма возмещения бывает серьезно снижена либо же вовсе может прийти отказ от страховой, если машину не поставили на учет в ГИБДД. С подобным договором после постановки машины на учет необходимо в обязательном порядке информировать об этом страховщика.
В случае с каско под ущербом могут понимать следующие варианты повреждения машины:
- при столкновении с животными;
- в случае акта вандализма;
- в аварии вне зависимости от того, кто оказался ее виновником;
- в случае пожара, града, урагана.
Под ущербом в данном варианте страхования понимается также повреждение деталей автомобиля: фар, колес, зеркал и т.д. Но важно учесть один важный момент при заключении договора. У большинства страховщиков стандартные условия распространяются только на заводское оснащение автомобиля.В ситуациях любым нештатным оборудованием, например со специально установленной мультимедиа системой, нестандартными деталями кузова, дополнительными световыми приборами, а также нештатные колеса автомобилисту придется доплатить при покупке каско.
Нередко страховщики предлагают своим клиентам дополнительно застраховать по каско жизнь пассажиров машины либо перевозимых домашних питомцев.
Важные моменты
Сегодня каждая страховая компания определяет собственные тарифы и правила относительно каско. Поэтому так важно перед заключением договора внимательно изучить предложения хотя бы от нескольких страховщиков. Важно подробно изучить, какие риски ущерба может покрыть каско. В некоторых случаях страховая компания, к примеру, может отказать в компенсации при повреждении автомобиля молнией, градом. Либо же страховщик может попросить за эти моменты доплату при подписании договора.
Часто встречаются случаи, когда страховка от угона начинает работать только в том случае, если в машине стоят все предусмотренные по договору противоугонные системы. Так, если в полисе имеется ссылка на то, что необходимо поставить противоугонную систему, а при угоне выяснится, что у вас нет доказательств установки такой системы, то это может считаться нарушением обязательств по договору.
Максимально внимательно автовладельцу следует отнестись к изучению порядка, а также условий возмещения ущерба, так как в этом случае можно наткнуться на огромное количество подводных камней. Наиболее распространённым считается требование сдать 2 комплекта ключей, а также документы от автомобиля, который был угнан. Это будет рассматриваться, как подтверждение того, что машина действительно была угнана, и это не мошеннические действия со стороны владельца или же его откровенно халатные действия. Если же во время эксплуатации транспортного средства один из комплектов ключей потерялся, а вы своевременно не заявили об этом страховщику, есть риск остаться без возмещения ущерба.
Некоторые условия по договору каско и вовсе могут казаться пустяковыми, но так может быть лишь до страхового случая. Так, например, может быть установлен лимит по времени обращения при наступлении страхового случая. Как вариант, нужно подать заявление только в определенный офис и нельзя обращаться с таким заявлением дистанционно.
О стоимости каско
Каждый страховщик самостоятельно определяет, какие условия оказывают влияние на стоимость полиса. Зачастую на цены каско, как в случае и с ОСАГО, влияет возраст, стаж водителя. Когда полис оформляется сразу на нескольких водителей, то основные расчеты будут проводиться на наиболее неопытного При этом всегда учитывается опыт вождения без аварий, был ли водитель виновником либо пострадавшим в авариях.
На стоимость ОСАГО влияет лишь мощность транспортного средства, а в случае с расчетом каско учитывается в первую очередь его марка, возраст, модель. Именно с помощью этих параметров страховая фирма рассчитает вероятность угона автомобиля с учётом статистики подобных происшествий. При установке стоимости страховки страховые компании учитывают в первую очередь собственную статистику по выплатам в случае угона, а лишь после смотрят на данные МВД. Модель авто тоже может влиять на цену полиса. Дело в том, что риски возмещения в таких случаях напрямую зависят от стоимости запчастей и работ по ремонту автомобиля.
Нередко в каско включают целый набор опций. Это может быть, например, выезд аварийного комиссара в случае аварии либо подменный автомобиль на случай ремонта. Данные услуги также увеличивают стоимость страховки машины. Поэтому столь важно еще на этапе заключения договора постараться максимально трезво оценить, какие опции действительно могут оказаться нужными, а от каких вполне себе можно отказаться.
Вопросы экономии
Наиболее эффективным способом сэкономить при покупке полиса каско – тщательно подумать о том, что вам действительности нужен такой полис. Может получиться так, что при страховке на большую сумму достаточно старой машины с большим пробегом, в результате угона вы получите сумму намного меньше той, на которую изначально рассчитываете. Однако, если вы понимаете, что полис вам на самом деле необходим, есть все же несколько способов сэкономить на его покупке, но стоит учитывать, что каждый из этих способов имеет и обратную сторону.
Франшиза. Речь идёт о совокупности убытков, которую автовладелец по предварительной договорённости со страховщиком покрывает исключительно за свой счет. Тогда страховая компания берет на себя все расходы, которые не в состоянии оплатить франшиза. Чем больше будет франшиза, тем дешевле обойдется страховка. Этот вариант выгоден, если у вас минимальный риск попасть в ДТП: вы редко ездите либо же являетесь очень опытным водителем.
Страховка с агрегатной суммой. В ней обозначается лимит страховых выплат на тот срок, в течение которого действует страховка. Стоимость такого полиса в среднем на 15-20% ниже полиса с неагрегатной суммой.
Ограничение списка рисков. Некоторые страховщики предлагают своим клиентам застраховать только ущерб либо только угон. Есть еще вариант заплатить за полис меньше, но внести в него меньше причин для возмещения ущерба, исключив, к примеру, все кроме ДТП.
Каско плюс ОСАГО. Некоторые страховые компании для привлечения клиентов делают скидку на покупку каско при приобретении ОСАГО.
Страховка с телематическим оборудованием. Данная услуга – новинка для нашей страны. Заключается она в том, что страховщик устанавливает на автомобиль специальное оборудование, оно в течение 1-2 недель постоянно фиксирует манеру и стиль езды автовладельца. На основании полученных данных страховщик определяет, как аккуратно водитель водит автомобиль, имеется ли у него высокие риски попадания в ДТП, а после высьавляет индивидуальные условия по страхованию. Если водитель вполне законопослушный, осторожно водит автомобиль, то страховая компания может предложить ему достаточно выгодные условия.
Страховка с обязательными условиями. Страховщик может вносить в договор дополнительные пункты, они снижают вероятность угона авто, а вместе с тем и стоимость каско. Но здесь стоит учесть, что необходимость парковки автомобиля на платных стоянках, установка GPS-сигнализации и другие ограничения сами по себе обходятся недёшево. Поэтому стоит ли говорить о существенной экономии в этом случае.
На какой период оформляется каско?
Чаще всего такая страховка оформляется на гол. Однако если нет внутренних ограничений в самой страховой компании, то сроки эти могут меняться, как в меньшую, так и в большую сторону. Договор сроком более, чем на 12 месяцев, вероятнее всего, будет выгоден водителям, которые предельно аккуратно ездят и имеют большой стаж безаварийно езды, а также лояльным клиентам страховщика, которым компания дает дополнительные скидки.
В плане экономии нет особого смысла в страховке сроком на 1-3 месяца. Тогда взносы за такие полисы оказываются не ниже 30-50% от цены годовой страховки. Это необходимо с той целью, чтобы короткий полис не стал желаемым объектом для мошенников. В короткой страховке есть смысл только в том случае, если вы пользуетесь машиной не в течение всего года. Либо же на небольшой срок хотите дать машину кому-то из близких.
